Кредитна історія — це запис про те, як людина брала і повертала позики: банківські кредити, розстрочки, кредитні картки, мікрокредити. Саме на основі цієї історії банк ухвалює рішення, чи видати новий кредит, під який відсоток і на яку суму. Погана кредитна історія може означати відмову навіть у невеликій розстрочці на телефон, тоді як хороша — відкриває доступ до вигідніших умов. Розберемося, як в Україні перевірити свою кредитну історію і що реально впливає на її покращення.
Що таке кредитна історія і хто її формує
В Україні інформацію про кредити збирають бюро кредитних історій — спеціалізовані організації, до яких банки та фінансові компанії передають дані про видані позики та їх обслуговування: суму, строк, чи були прострочення, чи кредит закритий вчасно. Найбільші такі бюро працюють на ринку не один рік і об’єднують дані від переважної більшості банків і кредитних спілок. Коли ви подаєте заявку на новий кредит, банк робить запит до одного або кількох бюро й отримує звіт про вашу платіжну поведінку за попередні роки.
Кредитна історія формується не лише банківськими кредитами. Мікрофінансові організації (сервіси швидких позик “до зарплати”) також передають дані в бюро, і прострочення навіть невеликої мікропозики на пару тисяч гривень може зіпсувати загальну картину так само, як прострочення за великим кредитом.
Як перевірити свою кредитну історію
Кожна людина має законне право отримати свій кредитний звіт. Найпростіший шлях — звернутися безпосередньо до бюро кредитних історій, з якими співпрацює більшість українських банків: на їхніх офіційних сайтах чи через мобільні застосунки, як правило, доступна одна безкоштовна перевірка кредитного звіту на рік, а додаткові перевірки — за невелику платню.
Другий варіант — запитати виписку безпосередньо у своєму банку: багато банків у мобільних застосунках мають розділ із кредитним рейтингом клієнта або можуть за запитом надати інформацію про те, до яких бюро передають дані. Для перевірки знадобиться підтвердження особи — паспортні дані, ІПН, а для онлайн-сервісів часто й BankID або Дія.Підпис для ідентифікації.
У звіті зазвичай зазначено: перелік усіх відкритих і закритих кредитів, суми та строки, наявність і тривалість прострочень, кредитний скоринговий бал (числовий показник, що узагальнює платіжну дисципліну), а також запити на кредитну історію, які робили банки за останній час.
Що впливає на кредитний рейтинг
- Історія прострочень — найважливіший фактор. Навіть одне прострочення на кілька днів фіксується і залишається у звіті на кілька років.
- Кількість активних кредитів одночасно — надто велика кредитна навантаженість (кілька позик і кредитних карток одночасно) знижує рейтинг, навіть якщо всі платежі вносяться вчасно.
- Використання ліміту кредитної картки — постійне використання картки “в нуль” до ліміту сприймається гірше, ніж помірне використання 20-30% від доступного ліміту.
- Тривалість кредитної історії — довша історія з акуратними платежами формує вищу довіру, ніж коротка, навіть без прострочень.
- Часті нові заявки на кредити за короткий період — кожен запит банку до бюро трохи знижує бал, тому подавати заявки одразу в 5-6 банків підряд не варто.
Як покращити кредитну історію
Найдієвіший спосіб — регулярно й вчасно платити за всіма поточними зобов’язаннями, навіть невеликими. Якщо є кілька відкритих кредитів чи розстрочок, розставте пріоритети: спершу закривайте ті, за якими вже було прострочення або де ставка найвища, зберігаючи мінімальні платежі за рештою.
Якщо прострочення вже сталося, найкраще, що можна зробити, — погасити борг якнайшвидше і не допускати повторення. Хоча запис про прострочення не зникає миттєво, подальша бездоганна платіжна дисципліна поступово “переважує” негативний епізод в очах наступних кредиторів, особливо якщо з моменту прострочення минуло більше року.
Корисна практика — підтримувати “тонку”, але позитивну кредитну історію: наприклад, оформити невелику розстрочку на побутову техніку і акуратно її погасити. Це формує позитивний трек-рекорд без надмірного кредитного навантаження. А от узагалі відсутня кредитна історія (людина ніколи нічого не брала в кредит) для банку — це так само незрозуміла ситуація, як і погана історія: банку немає на чому оцінити ризик.
Помилки, які псують кредитну історію непомітно
Одна з найчастіших помилок — забути про автоматичне списання за кредитною карткою і не поповнити рахунок вчасно, вважаючи прострочення “технічною дрібницею”. Для бюро кредитних історій різниці між “забув” і “не було грошей” немає — фіксується сам факт прострочення.
Інша поширена ситуація — оформлення позики як поручителя для родича чи знайомого. Якщо основний позичальник припиняє платити, це негативно позначається на кредитній історії поручителя так само, як власне прострочення, тому погоджуватися на поручительство варто зважено.
Також варто уважно закривати кредити: інколи після останнього платежу залишається символічна заборгованість у кілька гривень через нараховані комісії, яка з часом перетворюється на “прострочення” у звіті. Після повного погашення кредиту не зайве запросити довідку про відсутність заборгованості.
Чи можна виправити помилку в кредитній історії
Якщо у звіті виявлено недостовірну інформацію — наприклад, кредит, який ви не оформлювали, або прострочення, якого фактично не було, — можна подати запит на оскарження безпосередньо до бюро кредитних історій або до банку, який передав ці дані. Зазвичай потрібно надати документи, що підтверджують факт помилки (квитанції про оплату, довідку із закритого кредиту), і бюро зобов’язане перевірити інформацію та внести виправлення протягом встановленого строку.
Поширені запитання
Скільки років зберігається негативна інформація в кредитній історії? Точні строки залежать від правил конкретного бюро, але, як правило, детальна інформація про прострочення зберігається кілька років, поступово втрачаючи вагу для нових оцінок.
Чи впливає перевірка власної кредитної історії на рейтинг? Ні, запит про власну кредитну історію (так званий “м’який запит”) не впливає на бал, на відміну від запитів банків при розгляді заявки на кредит.
Чи варто закривати всі кредитні картки для покращення історії? Не обов’язково — помірне і акуратне використання картки, навпаки, формує позитивну історію. Закривати варто хіба що картки, якими ви фактично не користуєтесь і які створюють спокусу зайвих витрат.
